破解银行停贷问题亟须三方合力

资金是企业经济活动的第一推动力。企业能否获得稳定的资金来源，及时足额筹集到生产要素组织所需要的资金，对经营和发展都是至关重要。近年来，市委、市政府积极为企业发展创造条件，大力推进银企合作，着力解决中小企业融资难题，取得一定成效。但融资难尤其是中小企业贷款难依然成为制约我市中小企业发展的重要因素。

一、我市银行业金融机构存贷情况

近几年，我市银行业金融机构针对中小企业不断增长融资需求，出台了一系列新的信贷政策，扩大授权授信，加强信贷营销，加大扶持力度。据统计，截止2013年11月末，全市存款余额605.78亿元，贷款余额377.57亿元，存贷比62%，人民币贷款增速20.45%。同时，还引进中信银行、赣州银行、南昌银行、2家村镇银行等落户萍乡，但贷款难、难贷款、款难贷的现象仍然严重存在。

二、探究中小企业贷款难的成因

目前市委、市政府非常重视融资环境，但有的政府部门支持实体经济力度不够、办理相关手续繁琐、中介收费较高以及有的企业自身诚信不良等，其主要成因是：

银行信贷流程较长。银行贷款审批程序复杂，尤其是国有股份制商业银行，从授信业务发起，经尽责审查、风险评审、问责审批等程序，时间较长，有的达半年都没贷下来，而中小企业信贷需求随机性强，期限短、频率高，往往贷款批下来而企业急需资金时机已错过了。

银行信贷信誉较差。银行与企业关系并非服务与被服务的关系，而是一种经营互利互惠合作伙伴关系，银行放贷行为也要讲“信誉”二字。据了解，有一家企业扩大生产周期尚未完成，银行就收紧放贷，然而在企业办妥4000多万元还款手续后，银行却以银行政策有变为由，突然取消了续贷承诺，直接停贷，措手不及的企业不得不以高额利息从民间融资，以维持企业正常运转，银行“画饼充饥”的承诺，无疑给身处发展壮大的部分民营企业的致命一击，难怪有企业家说：“做生意讲究信用，如果连银行都不讲诚信了，那让企业还如何经营呢？” 。目前存在“为银行打工”、“天晴送伞，下雨抽伞”、“收贷不续贷”、“承诺不兑现”的抱怨都是银行信誉渐失的证明，银行行为在企业家心中的信誉和形象达到前所未有的低点。

银行业信贷比不高。据调查，至2013年11月虽然全市银行业金融机构人民币存贷比62%，而农发行是政策性银行，其存贷比高达441%，除农发行外，实际全市银行业信贷比不到55%，有的银行信贷比仅16%。甚至有的银行将大量信贷资金拆借到萍乡市外，违背当时引进银行发展本地实体经济的初衷。

融资担保体系较窄。全市融资担保企业数量不多且实力不强，融资性担保公司仅有5家，其中财政性担保公司2家，民营担保公司3家，注册资本年为4.1亿元，明显难以满足近万家中小企业的担保需求。

企业抵押物较少。中小企业经营实力较弱，缺少可借抵押的资产，目前我市有的是租赁经营，有的通过改制或征地建厂，但两证一时难以办齐，没有银行认可的不动产可抵押，即使同意用设备等动产作抵押，贷款额度比例不高，如土地、房产只能按评估价的65%左右贷款，而一些设备等固定资产更是在25%以下贷款。

三、破解中小企业贷款难的建议与思考

现阶段破解中小企业贷款难问题急待政府、企业、银行三方联手共同解决。需要政府发挥服务主导作用，在创造协调良好金融环境和搭建信用平台上抓“实”（实在可行）；同时需要企业在项目建设和加强财务管理上要“诚”（诚实可信）；还需要银行在转变经营理念和拓宽金融服务上求“真”（真实可靠）。具体提出如下建议和思考：

（一）政府抓实。

1、打造良好的金融生态环境。一方面，不断规范金融秩序，依法严厉打击非法集资、非法放贷等各类金融违法犯罪行为，除对企业进行信用等级测评外，同时对银行进行信用等级测评；另一方面切实维护金融机构的合法权益，加大制裁各种逃债行为力度，加大不守诚信企业和个人的惩处力度，提高其失信成本。

2、深化中小企业信用体系建设。萍乡经济技术开发区创建省级中小企业信用体系试点区已取得较好的成效，应该总结成功经验和运作模式，大胆在全市县区中推广，尤其在湘东区，由于湘东是工业区。

3、积极主动和金融机构共同化解风险，对出现事实风险的不良贷款，帮助银行最大限度降低损失，才能让金融机构更主动、大胆、创造性地加大对企业的支持力度。

4、完善民营企业融资担保体制，切实解决中小企业贷款问题，由于信贷紧缩使中小企业发展面临较大的困难，因此尽快完善中小企业融资担保体系。建议组建各种类型担保机构，如通过行业商会这一平台建立互助性质的中小企业联合担保。据了解，山东省雨城镇12家民企自发组成“民营企业促进会”，在解决当年困扰民营企业融资难、担保难的问题上发挥出了积极有较的作用，值得借赏。

（二）企业要诚。

1、民营企业要以“诚信经营”为根本，在经营管理上积极采取有效措施优化企业内部管理机制，规范财务制度，提高信息透明度，坚实自身的信用基础，以良好的信誉立身处世，赢得金融机构的信任。

2、培养资金运作人才。现在企业生产经营有人才，但能够熟练运用各种金融工具的资本运作人才匮乏，因此要积极探索、培育和发挥资本运作人才使用，加强与金融机构的沟通合作，才能使企业真正成为现行市场竞争的主体。

3、拓宽融资渠道。民营企业要深入了解当前多层次的资本市场，积极运用上市、私募债等方式进行直接融资，扩展融资方式；江西已和上交所、深交所签订企业发行相关协议，已列为全国企业债发行试点省份；同时全国银行间市场已推出了区域集优票据业务，这对于打破我市民营企业向银行贷款单一模式传统融资模式有很大帮助，企业要加强了解学习，并尝试运用。

（三）银行求真。

1、升级金融服务。促进产业集聚发展，经济转型升级需要升级版的金融服务，银行业金融机构要进一步主动与企业对接，转变传统信贷模式，在审批机制方面，开辟中小企业信贷绿色通道，审批程序简化，提高审批效率，在风险定价机制方面，积极引进有弹性贷款利率的风险定价机制。

2、不断创新产品。银行业金融机构要加大创新力度，引进发达地区金融的创新的经验，探索向中小企业的综合服务策略，为企业量身定做金融产品。

3、深化银企关系，银行金融机构要高度重视银企“鱼水”关系，增进互信，兑现承诺，建立新型银企合作机制，银行业既要为企业“锦上添花”，还要帮助企业度过难关“雪中送炭”，而不能釜底抽薪。